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Wie wichtig die Wohngebäudeversicherung ist, zeigt das erste Halbjahr 2019. An Wohngebäuden und Autos sind durch Naturgewalten im ersten Halbjahr 2019 versicherte Schäden in Höhe von ca. 1,3 Milliarden Euro entstanden. Die Ursachen waren zumeist Sturm, Hagel, Blitzschlag und Starkregen. Die beiden Stürme „Dragi“ und „Eberhard“ im März und die Unwetter um Pfingsten sind vor allem dafür verantwortlich. Die Kosten bewegen sich damit erneut im langjährigen Durchschnitt laut Versicherer-Gesamtverband GDV.

Da weniger als die Hälfte der Wohngebäude in Deutschland über Versicherungsschutz gegen Elementargefahren verfügt, lässt sich die tatsächliche Schadenssumme nicht beziffern. Besonders bei Versicherungspolicen älter als zehn Jahre fehlt der Baustein Elementarschäden häufig. Doch Unwetter und Naturkatastrophen nehmen zu und das Risiko von Starkregen und Überschwemmungen steigt von Jahr für Jahr. Der Klimawandel bedingt immer stärkere und unberechenbarere Unwetter. Selbst die Gebäude, die nicht an Flüssen und anderen Gewässern stehen, sind zunehmend durch Starkregen und daraus resultierenden Schäden und Überschwemmungen bedroht und betroffen.

Von Seiten des Staates ist nicht viel Hilfe zu erwarten: Die zuständigen Länder haben sich grundsätzlich darauf geeinigt, dass „nur noch derjenige mit staatlicher Unterstützung über die sogenannte Soforthilfe hinaus rechnen kann, der sich erfolglos um eine Versicherung bemüht hat oder ihm diese nur zu wirtschaftlich unzumutbaren Bedingungen angeboten worden ist“. Und selbst in diesen Fällen werden je nach Bundesland Schäden nur teilweise übernommen bzw. lediglich ein Darlehen gewährt.

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Im internationalen Vergleich gelten die Deutschen gelten als sicherheitsorientiertes Volk mit entsprechend starker Affinität zu Versicherungen.  Doch zeigt die „Verbraucherstichprobe 2018“ des Statistischen Bundesamtes, dass das nur bedingt zutrifft. Es gibt Bereiche, in denen nur eine Minderheit der Deutschen abgesichert ist, für die es eigentlich sinnvoll wäre.

Der Bereich der Privathaftpflicht sieht gut aus: 83 % der Haushalte hierzulande haben einen Regressschutz abgeschlossen, das ist der Spitzenwert unter allen Versicherungen. Ob die übrigen 17 % über genug Vermögen verfügen, um in jedem Haftungsfall aus eigener Tasche bezahlen zu können, darf zwar bezweifelt werden – doch dafür gibt es ja die Forderungsausfalldeckung in Haftpflichtpolicen. Mit 75 % liegt auch die Hausratversicherung ganz vorne.

Ale anderen Zahlen widersprechen jedoch dem Klischee des „überversicherten“ Deutschen. Nicht einmal jeder zweite Haushalt hat eine Rechtsschutzversicherung abgeschlossen. Noch krasser ist, dass nur jeder vierte sich gegen Berufsunfähigkeit abgesichert hat. Und das, obwohl statistisch rund jeder vierte Arbeitnehmer vor dem Rentenalter aufgeben muss. Eine Risikolebensversicherung, mit der man Hinterbliebene für den eigenen Todesfall absichert, haben lediglich 17% der deutschen Haushalte.

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Immer wieder spiegeln die Medien den Konsens, dass das deutsche Rentensystem nicht zukunftsfest aufgestellt ist und man sich nicht darauf verlassen kann, im Alter damit ausreichend zur Verfügung zu haben. Viele neue Konzepte entstanden in den letzten Jahre, um die Altersvorsorgelücken zu schließen – von „Extrarente“ über „Deutschlandrente“ bis hin zum „Vorsorgekonto“. Das Thema private Altersvorsorge ist immer wieder in aller Munde.

Nun hat die Deutsche Rentenversicherung Bund (DRV) hat diese Vorschläge für eine institutionalisierte kapitalgedeckte Rente kürzlich unter die Lupe genommen. Doch allen Modellen wurden erhebliche Schwachstellen bescheinigt. Je komplizierter und detailreicher die Konzepte jeweils ausgearbeitet seinen, desto Krisen- und Problem anfälliger das Produkt, so Reinhold Thiede, Leiter des Geschäftsbereichs Forschung und Entwicklung. Laut Thiede gibt es derzeit noch nicht wirklich “das tolle Produkt”. Was durchaus sinnvoll sowie notwendig ist, ist die Verbindung der Produkte zum Kapitalmarkt. So bieten Indexprodukte und fondsgebundene Rentenversicherungen gute Renditechancen, die sich gleichzeitig mit Beitragsgarantien verbinden lassen. Wir bei RegioFinanz haben eine Alternative zum Nullzins, siehe auch https://www.regiofinanz.de/endlich-wieder-zins/.

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Inzwischen ist es allgemein bekannt, dass die gesetzliche Rente für die meisten Erwerbstätigen nicht für einen angenehmen Lebensabend reicht und bei weitem nicht, um den Lebensstandard zu halten, den sie erwerbstätig hatten. Somit ist die private Vorsorge ein MUSS, möchte man sein Alter in Würde verbringen. Interessant sind die Studien des Forschungsinstituts Prognos. Es hat errechnet, wie viel Prozent ihres Einkommens verschiedene Altersgruppen zurücklegen müssen, um die zu erwartende Rentenlücke zu schließen. Das Ergebnis ist frappierend. Während der Jahrgang 1960 mit 2,1% auskommt, sind es beim 1975er-Jahrgang mit 4,4% mehr als doppelt so viel. Die Hauptgründe dafür liegen auf der Hand: die steigende Lebenserwartung, das konstant sinkende Niveau der gesetzlichen Rente und die Niedrigzinsen.
Bei diesen Berechnungen ist das Forschungsinstitut Prognos von einer baldigen Zinswende im Euroraum ausgegangen. Diese könnte jedoch in weiter Ferne liegen, betrachtet man die derzeitige Situation.
Bleibt die Zinswende aus, verdoppelt sich der Vorsorgebedarf der Jüngeren, die Sparquote könnte auf über 8% steigen.

Dass solcherlei statistische Durchschnittwerte wenig über den Einzelfall aussagen, versteht sich. Jeder bewusste und vorausschauende Bürger sollte seine individuell zu erwartenden Alterseinkünfte und private Vorsorge im Blick behalten. Ratsam ist es, einen Experten, sprich, einen Finanzberater hinzuzuziehen, der den Dschungel an Möglichkeiten privater Altersvorsorge durchleuchtet und das für Sie geeignete Vorsorgeprodukt heraussucht.

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Bei Berufsunfähigkeit ist nicht viel von staatlicher Seite zu erwarten, somit zählt die private Absicherung der eigenen Arbeitskraft zu den wichtigsten Vorsorgemaßnahmen überhaupt. In der heutigen Zeit mit ihren multiplen Anforderungen und Verdichtung wird inzwischen jeder vierte Arbeitnehmer berufsunfähig. Die Ursachen sind vielfältig, ob Rückenleiden, ein Unfall oder eine schwere Erkrankung und am häufigsten tatsächlich psychische Probleme. Es ist ratsam, schon in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, will man nicht die Zeit bis zur Rente auf Sozialhilfeniveau zubringen. Aufgrund des Gesundheitszustands und der niedrigen Prämien raten die Versicherer zum Abschluss als junger Mensch.

Bei einer Bewertung der Stiftung Warentest, die sie im Juni veröffentlicht hat, wurden 59 auf dem Markt erhältliche Tarife geprüft. Das Gesamtergebnis ist bemerkenswert: Bis auf einen Versicherer, der nur als „befriedigend“ eingestuft wurde, erhielten alle getesteten Versicherungen ein „gut“ oder „sehr gut“. Das spiegelt den Wettlauf bezüglich der Bedingungswerke wider, den die Versicherer in den letzten Jahren lieferten: Die Konditionen wurden immer kundenfreundlicher. Auch für die Arbeitnehmer, die aufgrund einer Vorerkrankung oder eines gefährlichen Berufs keine Berufsunfähigkeitspolice beantragen können, gibt es verschiedene Alternativen: eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung, eine Grundfähigkeits-, Multi-Risk- oder Schwere-Krankheiten-Police oder auch eine Unfallversicherung.

Sowohl die Berufsunfähigkeitsversicherung also auch o.g. Alternativen verlangen nach Beratung. Dazu sind die Anträge recht aufwendig. Wir bei RegioFinanz beraten Sie gerne und helfen Ihnen weiter.
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